text: 农业保险如何助力乡村振兴
  “农民真苦，农村真穷，农业真危险”。    2000年3月，湖北省监利县棋盘乡前党委书记李昌平寄给总理的一封信，引起了中央对“三农”问题的关注。    新世纪以后，随着国家财力不断增强，国家从2004年开始，出台了一系列惠农政策，“三农”问题不但成为“全党工作的重中之重”，更是中国改革的焦点问题。    而作为国民经济中的弱质产业，市场经济中农业的发展，就必然离不开农业保险的发展。    2004年，中国提出要探索建立“政策性农业保险制度”。从2007年开始，中国开始实施农险保费补贴政策，农业保险开始走向高速发展。    据保险行业专家统计，从2007年到2021年，中央和地方财政共给农业保险保费补贴了4372.15亿元，平均增长速度22.6%。    2022年，中国农业保险保费规模首次突破千亿元大关，从2007年的51.8亿元增长到2022年的1192亿元，是世界上农业保险保费规模最大的国家，也是覆盖农产品最多、业务模式最丰富的农业保险大国之一。    2022年2月22日，中央连续出台的第19个指导“三农”工作的一号文件。其中，从作物成本保险到种植收入保险，再到发展农业保险和再保险以及优化完善“保险+期货”模式，“保险”一词被提及10次。    2023年2月13日，一号文仍以“三农”工作为主题，并6次提到“保险”。    作为国家农业风险防控体系的重要组成部分，农业保险在农业经济中的地位正愈发重要，并正从“大而不强”的发展现状，加速驶入深度、密度并举的高质量发展“快车道”。       在农业规模化、现代化的今天，农业生产经营风险已经愈发集中和凸显，要支持保护农业，适应现代农业的发展需要，完善强农惠农富农政策体系，就必须重视政策性农业保险的发展。    目前，中国农业生产仍以中、小农户家庭为主，风险应对能力相对较弱，因此目前的农业保险仍以物化成本保险为主，以保障农民简单再生产为目的，具有“低保障、广覆盖”的特点和普惠性质。    同时，物化成本保险有大量来自中央财政的补贴，各级财政补贴所占比重可达保费的80%以上，农民本身不用缴纳太多保费，但在受灾后却可获得全额的赔偿，起到了稳定种粮积极性的作用。    此外，中国将逐步确立以直接物化成本保险、完全成本保险、种植收入保险为主体的“三支柱”农业保险保障体系。    其中，种植收入保险主要解决农产品因市场价格波动导致农民损失的问题。    限于目前保险市场的条件，仅鼓励各地进行种植收入保险的试点。    但种植收入保险能够打破传统农业“靠天吃饭”的局面，破解由于市场供求等多方原因导致“增产不增收”的尴尬局面，提高农户抵御自然灾害和市场风险的能力，因此是种植业保险的发展方向。    以阳光财险的收入保险为例，2021年，阳光财险黑龙江分公司共计为依安县564户的10万亩玉米地承保了“玉米收入保险”，保障金额1.08亿元。在保险期间内，保障农户因玉米价格下降和/或因自然灾害导致玉米产量降低，造成保险玉米的实际收入低于其预期收入的损失。        在陕西，为防范和化解核桃种植产业各类灾害风险，保护核桃种植户利益，促进农民增收，阳光财险在陕西商洛承保核桃种植政策性保险，保障保险期间内，因常见自然灾害导致被保险核桃损失率达30%以上时触发保险责任，按照保险合同约定进行赔付。2022年，阳光承保7021亩，为果农提供702万保险保障。    在重庆，阳光财险为重庆市丰都县1.48万亩青菜头承保了“青菜头种植收入保险”，为农户提供了887.76万元保障。在保险期间内，当青菜头因自然灾害、病虫害等导致产量降低，或因市场价格波动导致青菜头市场价格下降造成实际收入低于预期收入时，阳光财险按照保险责任约定为农户进行赔偿。    此前，2021年青菜头收获季节，丰都县青菜头的市场价格高于约定目标价格，但实际亩产量远低于约定亩产量，导致实际收入低于预期收入。阳光财险立即启动理赔程序，仅用一周时间完成理赔流程，累计赔付26.63万元。“青菜头种植收入保险”在传统成本保险的基础上作出了创新突破，为稳定“菜篮子”、保证蔬菜供给提供了保障，产量和价格的联动模式为收入保障保险提供了新思路。从实践成效来看，农业保险保障的是农民收益，继而鼓励了农民的种粮积极性，农业保险日益成为广大农户“定心丸”和农业生产“稳定器”。    但目前来看，中国农业保险覆盖面、标准较低，纳入政策支持的特色农产品比较有限。按照农业保险全面“增品、提标、扩面”的行业部署，构建丰富的农业保险产品体系，以及多层次、多元化的农业保险产品服务保障体系，政策性农业保险仍有不断扩大的空间。    如上文提过的阳光财险，立足农村地区农业发展实际，对口研发满足区域性需求保险产品如“江西小龙虾目标价格保险”“浙江育肥羊目标价保险”“江苏西兰花保险”“重庆青菜收入保险”等。        结合地方特色创新“农业保险+”是各地发展农险的主要模式，如与期货、基金等金融资源融合的创新农业保险产品，同样也是中央一号文件多次提出过的概念。“保险+期货”就是由保险公司帮助期货公司将农民通过“价格保险”的形式组织起来，“集体”进入期货期权市场，进行期货期权交易，分散农户种植养殖产品的市场风险。    自2015年起，中央连续8年于一号文件中提出有关“保险+期货”的指导意见，今年更是明确提出要“发挥多层次资本市场支农作用，优化保险+期货”。    “保险+期货”有别于政策性农业保险的，是其纯市场化的性质，将传统的农产品最低收购价政策，向市场定价、价补分离的预期价格政策转变，各地均在大力推行相关政策的发展。    如安徽银保监局，便提出推进“农业保险+一揽子金融产品”试点，探索农业产业链生态担保模式，扩大完全成本保险和收入保险覆盖面。广西银保监局则提出要加快推动农业保险高质量发展，推进农业保险扩面、增品、提标，推动“保险+期货”试点扩面。    2021年2月1日，花生期货在郑州商品交易所上市交易，为“保险+期货”等创新业务开辟了新的服务工具。    2022年9月，在郑商所、山东省农业农村厅及地方政府大力支持下，国内首批花生收入“保险+期货”试点项目在临沂（莒南县、临沭县、沂南县）、日照（东港区）2地市4县区成功开展。　据中国期货业协会统计，截至2022年6月30日，中国共127家期货经营机构通过“保险+期货”模式为脱贫地区提供了价格保障，覆盖天然橡胶、玉米、大豆、鸡蛋、苹果、棉花、白糖等品种，风险保障约547.60亿元；为脱贫地区实体机构或个人提供合作套保、点价、场外期权等风险管理服务方案206个，名义本金约39.99亿元。    中国农业保险经营主体则由2007年的6家增加至30余家，多数省份有4家以上机构；全国建成农业保险基层服务网点40万个，基层服务人员近50万人，基本覆盖所有县级行政区域和95%以上的乡镇，在金融服务“三农”中居于领先地位。    “保险+期货”模式有效地完善了农业生产经营者与期货市场之间的连接机制，切实解决了规模种植主体的保险、售粮、融资等难题，为农业生产者提供了切实可靠的避险工具。    同时，在持续扩大“保险+期货”覆盖地域和品种的基础上，还积极引入数字技术在农业保险中的创新应用。    如此前辽宁海城的生猪“保险+期货”收入险试点项目，引入AI生物体识别技术，使得养殖户可远程及时看到猪的头数、体重、体长等基本信息。    为了提升奶牛验标效率，提高农险承保服务能力，管控承保理赔道德风险，阳光财险新疆分公司创新采用行业领先的“牛脸识别”技术，并通过向日葵农险APP进行线上化作业服务。“牛脸识别”技术赋予了每一头牛“身份证”，用生物识别技术准确锁定标的，实现了“精准承保”“精准理赔”。    此外，卫星遥感、无人机等新技术也正在农险业务中广泛应用，解决传统作业方式下面积厘定难、精准查勘难、定损理赔难等问题。    信息时代如何给农业“放卫星”？    遥感大数据可以赋能农业保险。如今保险公司更是将人工智能、物联网、大数据、卫星遥感等多种科技手段主动引入，创新扩展了服务场景。    2020年，受连续强降雨和3次台风影响，黑龙江省内多地农业受灾严重。台风过后阳光财险及时启动重大灾害应急预案，公司理赔人员第一时间进行灾情查勘工作，积极配合政府部门进行抗灾、救灾工作。由于受灾地域广，查勘难度大，阳光财险通过应用分析卫星遥感、无人机航拍影像，结合作物承保地图，快速准确对受灾总体情况进行了计算，对后续损失情况进行了预估，及时完成了定损、核赔工作，为28981户参保农户发放赔款8679万余元，助力受灾农户及时恢复农业生产。    2021年，阳光财险在云南昭通的镇雄县、永善县开展养殖险业务。由于两个区域位于云南东北部，地理位置比较偏远，养殖险覆盖率较广，在传统的农险理赔模式下，理赔查勘受到地理因素的影响较大。为给客户提供最便捷的理赔服务，阳光财险在微信平台推出“阳光95510”小程序，客户无需单独下载APP，登陆小程序就可以实现自助报案、自助上传、流程查询等功能，更可以一键启动“视频理赔”，与阳光的理赔人员实时视频连线，实现远程查勘，做到有效沟通，一次连线完成全部理赔环节。        此外，为提升农业保险的服务水平，阳光财险还通过科技赋能的手段，创新性的研发了“向日葵农险”APP。“向日葵农险”APP在首期建设中通过应用3s技术、人工智能技术及测长估重、智能点数、OCR识别等技术，嵌入卫星影像底图数据，实现了农险线上验标、线上查勘、按图承保、按图理赔的功能，有效提升了农业保险承保理赔的时效性和有效性。    如前文提及的奶牛承保采用的“牛脸识别”技术，便是通过向日葵农险APP进行线上化作业服务。    目前，为提高农业保险服务能力，阳光财险还在开办农险的机构投入农险专用车辆、无人机、移动端向日葵农险APP等软硬件设备，不断将保险力量融入到农业现代化建设中。    2013年以来，阳光财险先后在陕西省、重庆市、云南省、黑龙江省取得农业保险业务经营许可证。    截至2022年年底，阳光财险已在全国32个省/自治区取得农险经营资质，已为100余万农户提供风险保障4510亿元，累计支付赔款10.43亿元。    在中国农业保险转型升级的关键期，农业保险由传统的“保物化成本”向“保完全成本”“保收入”转变已成大势所趋，推动农业保险制度体系的进一步完善和政策性农险业务的顺利开展，离不开保险企业的支持与协作。    《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中，明确提出，推动农业保险标准建设，围绕乡村振兴战略，积极支持农业保险扩面、增品、提标，动态开展农业保险标准需求调查和项目规划，规范农业保险服务流程，针对农业保险在承保、理赔等环节与自然资源密切相关的特点，提升保险服务“三农”质效。    随着乡村振兴战略的深入推进，兼具市场化改革取向和保护农民利益的农业保险有望在未来十年突破万亿元市场容量，也必将在中国经济产业升级和科技化浪潮中发挥巨大作用。