text: 为什么金融科技是继互联网、云服务和移动技术后的第四个平台
  本文分析了现阶段金融科技的发展，并从互联网、云服务和移动技术三个平台的角度分析了金融科技作为一个全新平台的业务模式和发展前景。
  作为金融服务和科学技术的交叉领域，金融科技已经占到了当今风险投资总数的14%，这一数字还在逐年增加。未来金融科技在这个世界中所扮演的角色将更加广泛，以至于我们无法再使用这个名词来代指那些庞大的业务门类。更多金融机构需要整合嵌入式的科技服务，以便在市场上吸引用户。
  分析金融科技的发展，首先要从了解金融科技开始。金融科技实际上指采用一种金融产品（如抵押贷款、支付转账、保险等）并构建对应的科技服务渠道（如手机端应用、计算机程序等），使用户能够数字化地访问、购买和使用这些金融产品。金融科技的初创公司既可以和传统金融机构合作开发金融科技业务，也可以作为尖端技术的供应商，帮助金融公司迈入科技时代。
  目前，金融科技初创公司的竞争力比现有的科技公司更强，仅在2018年，这些初创公司就筹集了近400亿美元资金。现在，金融技术逐渐成为一个公司的组成部分，而不是作为公司的子公司那样相对独立的个体存在。也就是说，金融科技并没有单独构成一个细分的市场，而是成为了继互联网、云服务和移动技术后的又一个平台技术，并且嵌入式金融技术的前景已经远远超过了纯金融技术。
  为了弄清金融科技的发展趋势，我们先将互联网、云服务和移动技术一起综合分析。
  互联网技术自20世纪90年代普及以来，逐步走向商业化道路。最初的互联网活动集中于媒体和零售行业，但是互联网技术的早期应用只不过是把之前在电视或者实地的业务搬到了电脑上面，也就是平台之间的简单转移，只有到了2000年，互联网迎来了一次以用户为中心的增长后，新的功能才开始陆续出现。
  云服务和互联网的发展类似。最早的云服务公司成立于1999年，当时主要是发展互联网上的托管服务。商业云真正开始于公司构建多租户应用程序，这些应用程序使用虚拟化服务器和其他基础设施软件来构建应用程序，目前这类商业云的数量已经占据了整个云服务的30%。
  移动技术的早期发展也和互联网有关。早期的移动设备能够在较小的屏幕上面显示网站，相当于电脑的迷你版本。后来，桌面Web应用程序和移动应用程序的发展，使得移动技术开始以手机等移动端为基础，尝试将移动技术和互联网技术分离。目前很多手机应用已经不能在电脑等互联网载体上使用了。
  因此，互联网、云服务和移动技术的发展模式是非常清晰的。首先互联网出现，人们在上面重新建构了陈旧的服务，随后云技术使得这些服务能够获得专业的储存和管理，最终移动设备出现，旧技术和旧应用被抛弃，以用户为中心的高度智能软件重新定义了用户体验，成为发展主流。上述三者的发展使得我们现在能够以数字化方式为金融科技行业提供价值，而金融科技也正在由一个新兴的商业模式变成与之并列的第四个平台。以目前情况衡量，金融科技发展更加迅速，前景更加广阔。
  这种嵌入式的金融服务模式，帮助公司以极低的成本获得用户，它的机会已经远远超出了基本的商业活动。这些金融业务和软件集成能够实现新的功能，并将建立公司和客户之间更加紧密的联系。这些联系的基础来自用户的行为数据，通过对这些数据进行分析预测，公司将会完成智能的交叉销售、资格审核和风险计算。
  未来，40%的金融行业将会转入嵌入模式，这一转型将会创造3.6万亿美元的价值。而根据推算，互联网、云计算和移动技术为创始人、风险投资者和创业生态系统创造了大约3万亿美元的价值，因此金融科技创造的机会明显更大。
  未来的金融科技行业将成为金融机构和大型公司竞逐的重要阵地，金融科技在科学技术和金融服务领域将会为现代社会打造一个全新的局面。