text: 中国普惠保险现状分析及建议
  结合保险属性与普惠金融定义，本文给出普惠保险定义:
  (二)普惠保险要点分析
  1.可得性程度低
  图 1:我国保险深度和保险密度
  2.保障型产品覆盖率低
  数据显示，我国目前商业健康险的覆盖率仅为6.7%，保障型产品覆盖率低。
  图 2:保险行业供给侧改革与普惠保险一脉相承
  3.具备商业可行性与持续性发展条件
  第三，保险利率市场化为灵活设计保险产品提供基础，特别是针对农村地区以及低收入群体的保险产品，合理定价成为关键。
  4.更加注重安全与责任
  实现普惠保险的长期发展目标需要更注重安全与责任，离不开整个行业乃至金融体系的安全与稳健。
  (三)市场参与主体
  图 3:普惠保险市场参与主体
  1.传统保险机构
  传统保险机构包括传统寿险公司、传统财险公司和传统中介公司，是目前普惠保险的主力军。
  2.互联网保险机构
  互联网保险机构包括纯互联网保险公司和互联网平台。
  四是更“贴心”的附加服务，比如中宏人寿推出的MOVE计划。
  3.相互保险
  4.保险资管公司
  二是资金运用聚焦产业链，整合上下游。
  比如泰康资产围绕大健康产业链，构建涵盖医疗器械、检查检验、医药生产、健康养老的生态链。
  保险资管公司开展普惠保险是发挥保险资金优势，寻找更高投资回报率和安全边际的必要选择。
  5.监管机构
  近几年，监管机构采取一系列措施推进普惠保险发展。
  比如旨在提高民众健康养老产品覆盖率的税优健康险和税延养老政策、缓解小微企业融资政策《关于保险资金投资创业投资基金有关事项的通知》等。
  比如旨在构建“大消保”的政策举措《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》、2018年保险消费者权益保护工作要点等。
  因此保险公司开展普惠保险需要把握两大原则:一是与价值转型相结合，符合 “以客户为中心”、发展保障型业务、推动建立期缴和续期拉动的可持续发展模式等聚焦价值增长的转型方向。
  二是进一步细化客户群体，做到“精准”普惠。
  普惠保险给保险公司发展提出了更高的要求，发展普惠保险，核心在于把握四点:提高可得性、提供多样且适当的产品、具备商业可行性与持续性以及注重安全与责任。
  目前保险公司开展普惠保险需解决以下几个主要问题:一是金融科技基础薄弱。
  “普惠”意味着服务对象更多，分布更广，这需要金融科技作支撑。
  中小保险公司目前缺乏对现有客户数据的挖掘、分类和分析，无法做到“精准”普惠。
  三是资本不足。
  增设分公司、发展金融科技和互联网业务、推进期缴业务等有助于提高保险产品与服务可得性及降低消费者投保门槛的普惠措施需要消耗大量资本，因此面临资金不足问题。
  开展普惠保险建议
  (一)思想转型
  第三，统一思想，提高站位，进一步细化客户群体，做到“精准”普惠。
  (二)优化组织结构和管理模式
  (三)深耕现有产品模式
  (四)创新业务模式
  第二，“社区+保险”业务模式。
  学习银行社区支行运营经验，选取人口较密集社区，为社区居民提供保险业务和产品营销等服务。
  结合公司自身发展情况和当地产业政策，在有条件的小微企业聚集地设立网点，为小微企业主提供健康、养老、意外等保险服务。
  (五)着力外部合作
  互联网渠道可以大大降低保险产品与服务的门槛，提升保险金融服务的可得性，是践行普惠保险的重要抓手。
  三是创新产品，让产品出生自带互联网属性。
  (六)依托股东资源优势
  第三，依托技术优势，普惠保险服务更广泛的客户群体，高效优质的客户服务水平尤为重要，因此借助银行股东先进技术，加快互联网布局，以期提高运营效率，尽早实现投保、核保、理赔等关键环节的智能化。
  (七)优化公司绩效考核
  发展普惠保险不是空谈，需要有制度约束，因此建议将“普惠保险”纳入保险公司KPI指标，将普惠保险重点产品纳入KPI主指标，形成硬约束，推进普惠保险业务。
  (八)发挥保险资金优势
  第三，投资中国保险业产业扶贫基金，支持国家扶贫攻坚。